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为什么贷款往往很难融资 银行人员经常打电话要求贷款？

贷款难是很多人面临的难题，但问题的角度不同：银行发放贷款难，贷款申请人融资贷款难。

银行贷款难还是贷款申请人贷款难？

有朋友纳闷：为什么很多人经常说贷款难融资，同时银行工作人员经常打电话推销贷款？

这反映了一个现实问题，就是贷款难融资和银行难同时发放贷款的悖论现象，也就是实际上两者都难。

首先，现实经济生活中确实存在贷款困难和融资困难，尤其是小微企业和民营企业，这是社会现实

现实中借贷融资的困难主要是中小企业和民营企业，而大型国企不仅借贷融资困难，反而贷款非常容易，贷款利率相对较低。这似乎不公平，但这是赢家通吃的市场规则。

中小企业和民营企业的融资困难确实有其自身的客观因素：

在当前宏观经济下行压力下，市场需求疲软，产能过剩依然严重，未来经济发展不确定因素增多。私营企业和中小企业的竞争力和利润增长率已经下降。提高污染排放标准、淘汰落后产能、完善环保监管机制、加强考核问责等重要措施，对相当一部分管理不规范、违法排放问题突出、设备落后的民营企业和中小企业产生了强烈影响。

目前企业融资困难，即企业难以满足目前的生存资金，而满足生存资金的困难是未来最大的不确定性，因为这些生存资金需求中有多少在未来必须被淘汰，成为沉没成本，又有多少可以得到进一步支持。面对市场和未来发展的不确定性，尤其是未来国际经济环境和国内经济环境政策变化的不确定性，这些生存资金需求中有多少是值得融资救助的，这是目前融资的最大困难。

中小企业融资难是由于中小企业自身融资能力差，中小企业盲目扩张超出自身能力的资金需求过大，整个大规模经济结构调整过程中大量中小企业急需转型，大量中小企业自身缺乏市场竞争力，导致未来发展前景不明，投资去向和收益判断困难等。这使得银行难以通过风险评估，银行不敢放贷。

更重要的是，真正缺钱，真正需要贷款的，其实很多都是没有贷款能力，没有抵押物，没有未来现金流，甚至经营管理和市场行为都不规范，这样的企业自然不敢放心贷款。

其次，银行贷款难也是社会现实，优质资产短缺已经成为影响银行资产质量和利润实现的重要因素

银行存款是一切银行业务的基础，但银行贷款是银行利润的来源。毕竟银行70-80%的利润还是来自银行存贷款的利差。

但是银行贷款和金融是不一样的。金融资金是在银行资金贷出的同时进行分配的，这不仅要求在到期时收回贷款，还要求收取利息。所以，银行虽然在社会责任上应该扶持那些真正需要资金的人，但是银行资金的性质决定了银行贷款喜欢贷款的人，贷款的人。

这就引出了一个很大的问题。对于那些大客户、优质客户、强势贷款客户，银行不仅要通过维护客户关系来开展各种公关活动来发放大量信贷，还必须平抑甚至下调贷款利率，从而缩小银行的利差，挤压银行的利润空间。对于那些不愿意发放贷款的客户，高风险的小微企业和小型民营企业，虽然可以承受更高的贷款利率，但银行要面临更大的资产质量风险。如果银行贷款的资产存在不良风险，银行要么核销，要么增加损失准备，这仍然会影响银行的利润。其实利润损失并不是最严重的结果。更严重的是，一旦出现贷款质量风险，银行的分行负责人和客户经理会受到各种评估，甚至被解雇催收。

银行行长和客户经理面临着一个重要的困境：愿意发放贷款的企业利率低，银行利润低但资产质量有保障；对于那些愿意承担高利率的企业来说，贷款的风险也是很大的，资产的质量也是考验，还是会影响银行的利润。

同样重要的是，由于直接融资和资本市场的发展，金融脱媒现象越来越严重，银行越来越难以找到优质资产，导致贷款困难越来越严重。

第三，现实中，贷款难、融资难与银行贷款并存是正常现象，但大量电话营销贷款要小心陷阱

贷款需求方贷款困难是事实，但贷款能力低，风险承受能力弱。银行贷款难也是事实。根本原因是优质资产越来越少，有贷款需求的企业不敢放贷。这是贷款难、难的根本原因。

银行贷款的难度如何？看看银行行长说的：

一个银行行长和一个朋友喝酒，喝了三趟，吃了五个菜。推杯换盏之后，他的朋友开始问银行行长：“现在社会对贷款的需求那么大，银行那么有钱。为什么银行贷款这么难？”

银行行长表情痛苦地说：“算了。最近银行资金宽松，但是贷款不容易。真正的问题是：有钱的人真的缺钱，没钱的人真的缺钱。前者不能借，后者不能借。”这就是银行贷款难，企业贷款难的根本原因。

但是经常打电话推销贷款的人现在一定要慎重，因为这些电话大多是网贷、助贷机构、第三方机构的电话营销。这些电话营销贷款除了传统的银行贷款利率外，一般还有服务费、担保费和各种费用，有些费用甚至高于银行贷款利率甚至两倍的贷款利率。所以，如果有贷款需求，就要找正规的金融机构。远离网贷，谨慎选择各种贷款支持机构和贷款中介。

贷款难和难贷款现实中确实存在，而且将是一个长期的存在，贷款需求者要真正提高自身的市场竞争力和融资能力，而银行要改变贷款融资方式，这才是解决贷款难和难贷款的根本出路.(简佩筠)这篇文章的作者是原创，图片来自网络