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新老重疾保险产品今日正式切换:老产品停产对消费者有什么影响

新标准与旧标准相比，在原有25种重症定义的基础上，增加了严重慢性呼吸衰竭、严重克罗恩病、严重溃疡性结肠炎等3种重症，并改进和扩大到28种重症；同时首次引入了轻症的定义，将恶性肿瘤、急性心肌梗死、中风后遗症三种核心疾病按照严重程度分为重症和轻症。

“两个月的战斗结束了！”

"销售情况良好，该团队的预付保费再次突破历史纪录."

1月31日晚，一位保险业务员告诉《晨报》，大家都经历了一场“血战”和“双十一”的节奏。除了让客户在规定时间内完成保险动作，还经历了系统卡机等各种问题，申请人的银行卡不在身边。最近重疾保险热销，各公司出台了优先理赔政策，对重疾保险的销售起到了很大的帮助。

所谓优先理赔，简而言之，就是在新旧定义的重疾保险中，哪个对消费者更有利，按哪个赔付。在进行索赔时，消费者可以根据自己的需要选择更有利的定义规范。

但从2月1日起，占健康险业务总保费近60%的该产品过渡期结束，新老重疾保险产品正式切换。根据中国保险协会、中国医师协会发布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020年修订版）》(以下简称新标准)，自2021年2月1日起，保险期间签订的以成年人(18岁及以上)为主的重疾保险合同，应遵守新标准，各公司不得继续销售基于旧标准开发的重疾保险产品。

新标准与旧标准相比，在原有25种重症定义的基础上，增加了严重慢性呼吸衰竭、严重克罗恩病、严重溃疡性结肠炎等3种重症，并改进和扩大到28种重症；同时首次引入了轻症的定义，将恶性肿瘤、急性心肌梗死、中风后遗症三种核心疾病按照严重程度分为重症和轻症。以前对轻症没有统一的定义，相应的赔付比例大多由保险公司自己决定。

关于轻症赔付比例上限，新标准将三种轻症的保险金额比例上限确定为30%。保险公司在其重疾保险产品中加入新标准以外的轻症，相应的保险金额由保险公司自行设定。

值得注意的是，被戏称为“爱癌”的甲状腺癌，一直是重疾保险各行各业关注的一大焦点。目前甲状腺癌往往治疗成本较低，治愈率较高。对于之前购买过重疾保险产品的消费者，如果确诊为甲状腺癌，则100%赔付，也就是说治疗可能要花费几万元，赔偿可能达到几十万元。

新标准中没有排除甲状腺癌，而是根据病情严重程度分级，按严重程度付费。根据上述分类原则，新标准“恶性肿瘤——为轻度”，如除黑色素瘤外无淋巴结和远处转移的皮肤恶性肿瘤、t1n0m 0 TNM期前列腺癌等。从这个角度来看，对消费者的保护更加全面。

此外，根据最新医学进展，新标准扩大了大器官移植、冠状动脉搭桥术、心脏瓣膜手术、主动脉手术等8种疾病的覆盖范围，完善和优化了严重慢性肾功能衰竭等7种疾病的定义。

一系列的修改和过渡期的临近，也使得近年来的重疾保险市场火热起来。郭盛证券1月31日发布的研究报告显示，目前中小企业的销售情况更加火爆：老产品在甲状腺癌赔付比例等方面有优势。而新产品在疾病类型的定义上更友好。大多数公司在现阶段实行“优先理赔”，也就是在这个阶段可以同时享受到新老产品的优势。叠加型中小企业目前在产品价格水平上有优势，尤其是正规重疾和纯消费型重疾方面，上市公司、

新标准根据市场需求和经验数据，明确规定各保险公司可以在其重疾保险产品中加入本标准范围以外的其他疾病，并合理制定相关定义。

一个保险业务员告诉新闻，他的人寿保险公司2月1日停止销售所有的老产品，新的产品会按照新的定义，但是每个公司单独定义的部分还没有出来。“我们也很期待每个家族是如何单独定义的，因为这是每个公司的不同卖点。”

就新型重疾保险的价格而言，郭盛证券研究报告认为，由于目前中小企业的产品定价更加激进，随着还款，

能力监管趋严，预计中小公司新重疾产品整体价格将提升10%-20%；大型公司由于定价更为谨慎，预计价格略有下降，价值率保持相对稳定，重疾竞争格局有所优化。

中银证券研报指出，新旧重疾险遵照不同重疾发生率，因此价格略有调整。但目前由于公司长期经营需求，新重疾险降价或不明显，部分新重疾险价格或有上涨。

不过，中国精算师协会有关负责人此前指出，从价格上看，对于主流重疾险产品，如果在相同保障责任的前提条件下，重疾险产品价格会略有下降，对于定期重疾险产品，部分年龄段的价格会有明显下降。总体上看，重疾表修订使重疾险产品价格更加科学合理。